Sistema para disminuir la mora interna en Fondo Esperanza

Abstract

Fondo Esperanza (FE) es una institución de desarrollo social situada en Chile, perteneciente a la industria de las microfinanzas. La institución tiene como labor apoyar a emprendedores de sectores vulnerables, a través de un servicio integral compuesto de servicios microfinancieros, capacitaciones y redes de apoyo, con el fin de mejorar sus condiciones de vida y la de sus familias. Al 2016 FE contaba con más de 110.000 emprendedores(as) activos(as) presentes en 248 comunas a lo largo del país. En términos financieros la cartera al cierre del año 2016 corresponde a $43.143(MM), el total desembolsado fue de $131.299(MM) correspondientes a 270.150 créditos otorgados. Los servicios microfinancieros se dividen dos metodologías: individual llamada Crédito de Desarrollo y grupal correspondiente a Bancos Comunales (BC), además de otros microcréditos complementarios y microseguros. El crédito de BC corresponde a un crédito de montos ascendentes, se inicia en $70.000 hasta un monto máximo de $1.300.000 (CLP), los créditos son otorgados a un grupo de 21 a 25 personas quienes conforman el Banco Comunal. No se exigen garantías, pero se basa en el concepto de coavalidad solidaria, entendido como un compromiso adquirido en el cual cada integrante asume la deuda del BC como propia, aceptando la responsabilidad de pago individual y grupal. En este contexto surge el problema de investigación que éste trabajo aborda, el cual corresponde a la deuda que se genera entre los integrantes del BC luego de ser actividad la coavalidad, es decir, luego de que uno o más integrantes del grupo no cumplan con su compromiso y sus compañeros cubran una o más cuotas respondiendo al compromiso de garante solidario. Esta problemática es identificada dentro de la institución como Mora Interna. Frente a esto se plantea como objetivo generar un sistema que defina los límites de acción de Fondo Esperanza frente a la Mora Interna con el fin de disminuir la aparición de esta problemática y los efectos negativos que ésta representa para los socios y la institución. Para esto en primera instancia se realiza una revisión del estado de las microfinanzas a nivel mundial, latinoamericano y nacional, donde se destaca la importancia que han tomado las microfinanzas como herramienta efectiva para el alivio de la pobreza, esto se interpreta en los altos porcentajes de cobertura en las diferentes regiones del mundo, y la creciente demanda observada en los diferentes niveles estudiados. Como segundo paso se realiza una revisión de literatura la cual arroja interesantes insumos para la elaboración de la propuesta de esta investigación: en primer lugar se identifica el ahorro como una interesante alternativa complementaria a los microcréditos en la lucha contra pobreza, se desmitifica el hecho de que los pobres no pueden ahorrar y se potencia la idea de que más allá de ser una fácil solución en momentos de crisis económica, es un recurso que potencia el crecimiento de los socios, ayudando a la consolidación de sus negocios al contar con recursos en los momentos que se necesita capital para invertir. En segundo lugar, se concluye que la Mora Interna es problema intrinseco de la metodología de BC con garantías solidarias, que los efectos negativos afectan tanto a socios como a la institución, por lo tanto se hace necesario y urgente que la institución tome una postura respecto a esta situación. En este contexto surge la propuesta la cual está compuesta de cuatro tópicos: 1. Identificación de actuales herramientas: efectivamente FE cuenta con 5 actividades que intentan dar solución al problema, pero que en su conjunto no representan un mecanismo integral. Estas son: Reuniones de conformación y recrédito, Firma pagaré, Conformación directiva, reunión de BC y caja chica, Notificación de mora interna y Endoso de pagaré. 2. Propuesta de corto plazo: sobre la base de lo identificado en el primer tópico, se proponen mejoras a las herramientas ya existentes, además de nuevas que complementen a las previas, con el fin de contar con acciones que prevengan y que también ayuden a disminuir los efectos negativos. Estas son: formalización caja chica, Manual de buenas prácticas para trabajo con CAJ, revisión de documentación: pagaré y notificación de mora interna y Díptico de coavalidad. 3. Propuesta de mediano plazo: se propone crear una ficha de mora interna, la cual esté presente en el historial de cada socio, activo o inactivo, en ella se tendrá la opción de marcar un socio con mora interna, monto por el cual coavaló, o fue coavalado, entre otros datos interesantes que permitan realizar un seguimiento del número de bancos que se encuentran coavalados, los montos, etc. 4. Recomendación: se entrega la recomendación de hacer un estudio de prefactibilidad en el cual se evalúe la idea de que FE pase a ser un banco, esto se levanta desde la necesidad de aprovechar de mejor manera todas las instancias existentes dentro de la industria financiera, como por ejemplo la opción de captar ahorro, lo cual actualmente no se puede hacer debido a restricciones legales. Al cuantificar los costos asociados a la propuesta se identifican los relacionados con la asesoría legal para la creación de Manual de trabajo con CAJ además de la revisión de la documentación, sumado a esto se encuentra el diseño del díptico de coavalidad. Costos que en general podrían considerarse marginales a la hora de compararlos con los beneficios que la implementación de esta propuesta traería tanto a la institución como a los socios.