Corporación Grameen Chile: Implementación de una replíca del Grameen Bank en Chile en colaboración con la Universidad Técnica Federico Santa María

Abstract

En este proyecto, para optar al título de Ingeniero Comercial, se presenta un estudio de factibilidad técnico y económico para determinar la implementación de una institución sin fines de lucro que entrega microcréditos a personas de escasos recursos económicos, y es la Corporación Grameen Chile, replica del Grameen Bank de Bangladesh, banco creado hace 30 años por el economista bengalí Muhammad Yunus. Se presentan algunos análisis de temas relevantes como el concepto de mercado informal, en donde se verá que las instituciones de microcrédito deben trabajar en este sector de la economía porque las leyes hacen muy difícil y costoso para las personas el cumplimiento de todos los trámites legales que se necesitan para crear una microempresa. Otro tema importante es el de las microfinanzas, que tiene su origen en el año 1976 en Bangladesh por Muhammad Yunus, que creyó que las personas de escasos recursos económicos eran dignas y responsables de recibir créditos para actividades productivas. El resultado fue la creación del Grameen Bank, conocido como el “banco de los pobres”. Se vera que la diferencia entre una institución de microcrédito y un banco tradicional es fundamentalmente la confianza entre la institución y sus clientes, ya que los bancos se basan en la desconfianza reflejada en la exigencia de garantías, algo que no existe en las Instituciones de microcrédito que se basan en la confianza y metodologías adaptadas a las necesidades de las personas. Para cerrar el tema de microfinanzas, se verán las distintas instituciones de microcrédito como asociaciones de crédito, prestamistas informales, la banca comercial, organizaciones no gubernamentales (ONG), fundaciones y corporaciones. Se expondrá una breve reseña histórica del Grameen Bank y el impacto que ha hecho en Bangladesh, como la creación de empresas de electricidad, de teléfonos, todas al servicio de las personas pobres de su país, y se hará la presentación de la institución que capacitará a los miembros de la Corporación, que es la Fundación Grameen Argentina, creada en Septiembre de 1999 por personas que fueron a Bangladesh a capacitarse antes de crear la Fundación, convirtiéndose en el representante del Grameen Bank en el cono sur. Este proyecto lo llevaran a cabo jóvenes estudiantes de algunas universidades como la Universidad Técnica Federico Santa Maria, Universidad Alberto Hurtado, Universidad La República, Universidad Católica y el DUOC de esta misma universidad. También se cuenta con el apoyo de algunas empresas como Intercity, Ferrada Nehme Abogados, la Universidad Técnica Federico Santa Maria, E-DEAS, Fundación Gesta, Vicaria de la Esperanza Joven. Dentro de la evaluación, se considera un horizonte de 15 años, y se realizó un estudio de mercado que determina que, con un crecimiento de 100 microcréditos por ciclo, 2.350 familias de la Comuna de San Ramón serán beneficiadas por este proyecto al final del plazo. También se verá que la industria del Microcrédito en Chile tiene pocos años de existencia, y las empresas participantes están organizadas a través de una Asociación gremial, creada después de la venida de Muhammad Yunus por primera vez a Chile en el año 2001, y tiene esta organización ya que sirve para trasmitir información y experiencia entre ellas, además se mostrara que está compuesta por variadas empresas e instituciones como bancos, universidades, ONG, Fundaciones. Hay políticos que también integran esta asociación por lo beneficioso que es prestar dinero a personas de escasos recursos. Se ve una industria en ascendente crecimiento no solo a nivel nacional, si no mundial. En el estudio técnico se obtiene la Inversión Inicial del proyecto, la cual asciende a UF 634,5 para la evaluación que considera la donación de las oficinas administrativas equipadas para la sede de la corporación por parte de alguna empresa y de UF 938,46 en el caso del proyecto sin la donación de oficinas. Al evaluar cuantitativamente todos los flujos monetarios del proyecto, se obtienen dos VAN, una desde el punto de vista privado, y otra social, con montos de 0 y UF 1.537.696,01 respectivamente. La VAN privada se explica ya que, como institución sin fines de lucro, cualquier excedente debe ser reinvertido en más créditos según los estatutos de la Corporación Grameen Chile, y la obtención de la segunda VAN fue a través de un estudio que se hizo del impacto del microcrédito en el ingreso de los clientes en Chile y Brasil, en donde se verá que impacta en un 128% en el ingreso familiar si se ingresa a un programa de microcrédito. Según el comportamiento de los ingresos y costos del proyecto, se mostrará que la Autosustentabilidad Financiera institucional se logra casi al final del periodo de evaluación, lo que significa que durante la mayoría del tiempo de análisis la institución depende de donaciones para subsistir, lo que hace riesgosa a la institución ya que ante alguna recesión económica, lo primero que hacen las empresas comerciales es disminuir la donación de recursos a empresas sin fines de lucro. El proyecto es rentable (económicamente) en el largo plazo, ya que los ingresos aumentan a mayor velocidad que los costos (debido a las economías de escalas). Socialmente el proyecto es rentable desde el momento que se entrega el primer crédito.