MEDIOS DE PAGO EN CHILE - TARJETAS DE CRÉDITO BANCARIAS VERSUS TARJETAS DE CASAS COMERCIALES

Abstract

, La Polar, Hites, Dijon, entre otras, las que también han iniciado programas de crédito directo mediante sus propias tarjetas, además de las dos cadenas más importantes de supermercados como Líder y Jumbo. Así el sector de tarjetas del comercio crea un mercado más eficiente y más competitivo, debido a que si bien es cierto tres comercios poseen la mayor participación de mercado la competencia en los precios, crea una mayor rivalización entre ellas , sin olvidar que también hay empresas más pequeas donde obtener una tarjeta de crédito de manera fácil y sencilla, las cuáles también compiten por precios, sin tener que pagar muchas veces por mantenimiento solo por la apertura de la tarjeta y por los intereses que devengan la compra de un producto en alguna de las tiendas. En la estructura de mercado y la segmentación radica las grandes diferencias entre el mercado de tarjetas bancario y el comercial, creando ventajas para este último. Adicional a estas oportunidades se pueden mencionar la facilidad con que el comercio puede crear y proporcionar al cliente una tarjeta sin tener que dar cuentas a ningún organismo, a diferencia de la Banca la cuál es controlada y supervisada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, teniendo más restricciones en el otorgamiento de créditos y funcionamiento. Está misma independencia de las casas comerciales es cuestionada hoy en día debido a que poco a poco se han convertido en una tarjeta abierta por medio de alianzas con otros comercios, sirviendo su tarjeta como medio de pago. Sin duda otro factor relevante el cuánto al modelo de negocios es la promoción, en este sentido ambos sectores poseen mayor similitud debido que tienen una gran variedad de beneficios para sus clientes, a consecuencia de la difícil competencia a la que se enfrentan, así han tenido que ser más ingeniosos y crear nuevos productos e incursionar en nuevos rubros, creando una guerra de beneficios y promociones en virtud de sus clientes. Así al final de este estudio se puede determinar que una explicación plausible para el mayor crecimiento de las tarjetas de crédito de las tiendas es el resultado del espacio dejado por el modelo de negocios de la banca, que ha optado por competir y operar como cartel en el lado adquirente, generando preferencia por parte de los clientes a afiliarse y utilizar las tarjetas de casas comerciales. El modelo de negocios de la banca es principalmente débil en la segmentación donde el alto número de tarjetas no bancarias relativo al de las bancarias se explica por la baja bancarización del consumidor de bajos ingresos en Chile. Las normas de tasa máxima y cobranzas han contribuido a exacerbar los problemas de la banca, pero en ningún caso lo explican en su totalidad, esto debido a que la discriminación de precios es plausible para los emisores de tarjetas pero no para los consumidores.