Propuesta de solución a los efectos negativos de las asimetrías de información en el mercado de salud previsional chileno.

Abstract

Son dos los problemas principales que se deben solucionar para poder tener un mercado competitivo que realmente entregue valor a los consumidores en la previsión de salud. La relevancia de la solución de estos problemas es importante para todos sus actores, al gobierno le interesa que la población tenga un buen acceso a los servicios de salud, la descongestión de la salud pública y el uso efectivo y eficiente de los recursos públicos. Para las Isapre, es importante generar un mercado donde se puedan desenvolver con tranquilidad y bajo condiciones claras y justas que les permitan tener proyectos económicos a largo plazo y además, validez a los ojos de la población, con el fin de evitar que la caldera social estalle hacia ellos como se ha visto en el caso actual de la previsión en pensiones (AFP). Mientras que, en el caso de los clientes o ciudadanos chilenos el beneficio de buscar planes de salud en un mercado más competitivo se da en acceder a planes de mayor valor, con mejores coberturas y prestadores, a precios más competitivos. Todos estos beneficios se pueden conseguir mediante la propuesta elaborada en el presente documento, la cual corrige la selección por riesgo de las Isapre y la complejidad en la adquisición y comprensión de los planes de salud por parte de los usuarios. La propuesta considera en primer lugar, la generación de fondos ecualizadores de riesgo, la supresión de la declaración de salud y la fijación de primas comunitarias. Estos tres elementos son esenciales para eliminar los incentivos a la selección por riesgo de los usuarios, que evita que el mercado compita por agregar valor, sino que lo hace por generar baterías de planes de salud que les permita escanear por los usuarios más sanos del sistema que pueden pagar los planes. El fondo tiene como fin generar un mecanismo que salvaguarde la estabilidad y bienestar financiero de las Isapre independiente de la cartera de clientes que estas posean y es el principal arma para eliminar la selección. Luego, en directa consecuencia la declaración de salud puede ser eliminada, quitando uno de los dolores sociales de la población respecto a las Isapre y finalmente, la asignación de precios debe ser comunitaria evitando los problemas de judicialización y discriminación arbitraria, además de fijar condiciones más claras y transversales para los usuarios del sistema. Luego, se pretende mejorar la experiencia de compra para el usuario, permitiendo que este adquiera un plan de salud de mejor concordancia con sus necesidades, lo cual disminuye el riesgo económico y social de familias mal protegidas, para esto se requiere la simplificación de las prestaciones a un grupo de estas estandarizados y de menor cantidad de variables, disminuyendo el número de coberturas bajo análisis y dejando a considerar copagos y topes como únicas consideraciones en el plan de salud. Además, una caratula con información relevante para la decisión simplificará el proceso para los usuarios, ésta contiene los principales aspectos mediante los cuales las Isapre transmitirán el valor de sus planes a sus potenciales clientes. La caratula contiene el valor mensual y anual del plan, en U.F y su transformación a pesos a la fecha de consulta, posee además, el nivel mínimo de cobertura de las prestaciones estándar y un valor referencial esperado de gasto en salud que suma el costo anual del plan más el valor esperado en copagos del usuario como la principal herramienta comparativa entre planes. En un aspecto más cualitativo, se presenta una evaluación de los usuarios, los tres proveedores preferentes más importantes en cuanto a costos del afiliado y los tres topes más bajos del plan. Por una suma estimada de forma referencial de 47.000.000.000 de pesos, se plantea la ejecución gubernamental del periodo anual de adquisición de planes de Isapre en tres aspectos, comparación y adquisición de planes vía Internet, comparación y adquisición de planes de salud de forma presencial en las sucursales de Chile Atiende del ISP y por último, un centro de llamados de consulta telefónica para apoyar el proceso. Con todo esto además de simplificar el proceso y permitir la comparación efectiva de planes de salud existen otros beneficios esperados como el aumento en la tasa de cambio entre Isapre lo cual favorece la competitividad entre estas, la migración de entre un 10% y un 17% de afiliados costosos de Fonasa al sistema privado de salud, la limitación de planes comercializados a 2.772 distribuidos en limitaciones por región de acuerdo a la población, la disminución de la dispersión de precios entre planes de Isapre y por último, la disminución de los costos de administración y ventas de las Isapre desde un 12,2% a un 9,53% aproximado.